家づくりの知識

お金のこと

マイホーム購入は『今』それとも『5年後』がお得?

2018.01.05

マイホームの購入タイミングについてこんな悩みはありませんか?「頭金は無いけど今買うのがいい?」それとも「頭金を貯めてから購入する方がいい?」今回はそんな購入タイミングについて考えてみました。

マイホームの購入時期について

Aさん(30歳)は、家族と共に家賃8万円のアパートを借りて生活しています。家族構成は、本人・妻・長女(1歳)です。理想としているライフスタイルの実現、そして今後の子どもの成長を鑑みマイホームの購入を決心しました。しかし、購入時期については、「今買うべきか」「頭金を準備して5年後をめどに買うべきか」悩んでいます。ここでは、Aさんの例を踏まえてマイホーム購入にあたり、一体どちらが得策なのかを考えてみます。

賃貸に住み続けて頭金を準備することの盲点

まずは、Aさんが30歳でマイホームを購入した場合を想定してみましょう。定年を60歳とし、頭金なしで3,000万円を金利1.2%で借り入れて、返済期間は定年までの30年とすると、月額返済額は約9.9万円になります。

そして、完済までの総支払額は約3,564万円(9.9万円×12カ月×30年)です。

 

続いて、Aさんが35歳でマイホームを購入した場合を想定します。5年間で頭金を500万円準備できたと仮定し、2,500万円を金利1.2%で借り入れて、返済期間は定年までの25年とすると、月額返済額は約9.6万円になります。そして、完済までの総支払額は約2,880万円(9.6万円×12カ月×25年)です。

両者を比較すると、月額の返済額や、総支払額を考えると頭金を準備して35歳でマイホームを購入する方が有利に思われますが、実はここが盲点です。

 

なぜなら、35歳で購入する場合は、当然30~35歳までの間は、そのままアパートに住み続けるため、その間の家賃8万円(月額)を5年間払い続ける必要があるからです。その間の家賃支払額の合計は480万円(8万円×12カ月×5年)です。一方、30歳で購入した場合は、この480万円の支払いは発生しません。こうして5年間アパートに住み続ける間の家賃額を考慮すると、マイホーム購入が決心できているのであれば、5年後を待つことなく30歳で購入しても、決して不利にはならないことが分かります。むしろ、考え方次第では、30歳で購入した方が有利ともいえます。

住宅ローンは若い方が審査が通りやすい?

多くの場合、マイホーム購入の際は「住宅ローン」の活用が想定されます。住宅ローンは、金利や返済期間、そして納税面でも、かなり借り手に有利な仕組みなので利用しない手はありません。しかし、だれでも無条件で住宅ローンを利用できるものではなく、その利用には一定の審査が必要です。そして、審査項目には本人の健康状態も含まれているとされています。

住宅ローンを利用する際には原則として団体信用生命保険(団信)に加入することが必要です。これは、借入申込者に万が一のことがあった際、本人に代わって保険会社などがローンの残額を支払うための保険といえます。

団体信用生命保険も一般的な生命保険と同様に、健康状態に問題があると加入できない場合があります。そして、加入できなければ住宅ローンを利用することが難しくなるのです。すなわち、住宅ローンの利用を考えているのであれば、一般的に健康状態が良く、若い時期に審査を受けた方が、より有利といえます。

住宅ローン減税の適用には期限がある

住宅ローンを活用するうえで見逃せないのは、税制面での優遇です。『住宅ローン減税(住宅ローン減税の記事はこちら)』という制度があり、毎年末における住宅ローン残高の1%(長期優良住宅の場合は最大で50万円)が所得税の額から10年間控除されます。

例えば、冒頭のAさんが住宅ローンを活用した場合、その年の年末における住宅ローン残高が500万円以上であれば、1%の50万円の還付が10年間継続します。すなわち、10年間で500万円が還元されることになるのです。

ただし、こうした優遇策には期限が設けられていて、2021年12月末の入居までとされています。つまり、期限までに入居できなければ、この優遇策は適用されません。そして、この場合の入居とは「実際に引っ越して生活を始めた日」とされています。そのため。売買契約を結んだ日などではありませんので注意が必要です。

 

『住宅ローン減税』のに関する記事はこちら>>>

マイホームは家族と快適な時間を過ごすための空間

以上、支払額や税制面での比較等を紹介しました。「今買うか」「5年後にすべきか」について、金銭面における有利不利を検討するのは、とても大切なことです。しかし、過ぎ去った貴重な5年間を取り戻すことはできません。子どもの成長は意外と早く、一方で家族と共に過ごせる時間は意外と短いものです。もちろん、返済プランを含め全体のバランスは大切ですが、そもそもマイホームとは家族と快適な時間を過ごすための空間です。そう考えると、住宅ローンを組むのであれば可能な限り早く手に入れた方が、賢明といえるでしょう。

購入タイミングに悩んだらはなまるハウスへ

マイホームのタイミングに悩んだらはなまるハウスへご相談ください。「無理しない。でも、妥協しない。」をコンセプトに注文住宅はもちろん、分譲住宅の新築一戸建て、中古住宅、マンション、土地など多種多様な不動産を取扱っています。ヒアリングを行い、あなたに合ったマイホーム計画をご提案致します。群馬県(高崎市・前橋市・伊勢崎市・太田市)、栃木県(宇都宮市・小山市)、千葉県(千葉市・市原市)、福岡県(福津市、直方市、中間市、岡垣町)でマイホームの購入を検討しているのならはなまるハウスへお任せください。

 

マイホームを探すならはなまるハウスへご相談ください。「無理しない。でも、妥協しない。」をコンセプトに1000万円以下のローコスト住宅(規格型注文住宅)はもちろん、分譲住宅の新築一戸建てや中古住宅、マンション、土地などの不動産も取扱っています。群馬県(高崎市・前橋市・伊勢崎市・太田市)、栃木県(宇都宮市・小山市)、千葉県(千葉市・市原市・成田市)、福岡県(福津市、直方市、中間市、岡垣町)でマイホームの購入を検討しているのならはなまるハウスへお任せください。

Topへ戻る